Las instituciones financieras y bancarias cada vez ofrecen más tipos de créditos hipotecarios, pero las condiciones entre ellos varían mucho. Antes de asumir una hipoteca, es importante que conozcas los principales requisitos para solicitar un crédito hipotecario. En esta serie de preguntas y respuestas te contamos las principales claves.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Es un crédito otorgado para compra, ampliación o construcción de una vivienda, y también para la compra de terrenos, oficinas o locales comerciales. En Chile son principalmente otorgados por bancos y mutuarias.
La principal característica de este tipo de créditos es que la propiedad queda como garantía del pago (a esto se le conoce como hipoteca, de ahí el nombre del crédito). Esto quiere decir que el banco puede hacer uso de ella para saldar la deuda. Es debido a esto que las tasas que se entregan son generalmente las más bajas que se pueden encontrar, ya que existe una garantía de un activo físico respaldando cualquier eventualidad de no pago del crédito.
El plazo al que se otorga para pagar el crédito suele ser alrededor de 15 a 30 años, pero hoy existen alternativas por hasta 40 años. Tienes que tener claro que a mayor plazo será mayor la cantidad de intereses que pagarás en total.
¿Cómo funcionan estos créditos?
Revisemos el escenario más típico: la compra de un inmueble. En este caso se deben presentar todos los antecedentes financieros del solicitante (persona natural o jurídica) así como los detalles de la propiedad a adquirir, sea esta usada o que se encuentre en construcción.
Luego de que el banco apruebe el crédito, se realiza el pago de la totalidad del valor de la compra al vendedor, y se constituye la obligación de un pago mensual a quien solicitó el crédito (el comprador). A las cuotas mensuales del crédito se les llama dividendos.
Es común también que existan meses de gracia al comienzo del crédito, principalmente para darle tiempo al comprador de buscar un arrendatario en caso de una compra para inversión.
¿Quiénes pueden acceder a un crédito hipotecario?
En nuestro país, aquellos que quieran solicitar un crédito para pagar una hipoteca, deben cumplir los siguientes requisitos legales. Primero, necesitan tener una residencia permanente en Chile, deben acreditar su domicilio y su estado civil. También tienen que contar con su carnet de identidad vigente. Sin embargo, pese a contar con estos requisitos, las instituciones financieras pueden considerar otros factores al realizar su análisis de riesgo.
¿A qué edad puedo postular a uno?
Dependiendo de la institución financiera, las edades para solicitar un crédito varían. La edad mínima para postular es generalmente entre los 18 y 21 años, mientras que la edad máxima es entre los 70 y 80 años. Sin embargo, para optar a un crédito con 20 años de plazo la edad límite es 55 años.
¿Son mis antecedentes bancarios importantes?
Tus antecedentes como cliente de un banco son muy importantes para la institución a la que le solicites el crédito hipotecario. Los pagos de tus tarjetas de crédito, por ejemplo, son relevantes pues tienes más posibilidad de conseguir el crédito si no tienes antecedentes morosos y demuestras ser un deudor responsable financieramente.
¿Cuánto debo tener ahorrado para postular a un crédito?
La regla de oro es: que el dividendo de la propiedad no sea mayor a un cuarto de tu sueldo líquido. Para constatar aquello, la institución financiera te pedirá tu declaración de impuestos, tus boletas de honorarios, cotizaciones en tu aseguradora de pensiones, entre otros documentos. Existen múltiples simuladores de créditos hipotecarios en línea que te pueden ayudar a estimar el dividendo que tendrías que pagar según el precio de compra y el plazo deseado.
¿Qué son los seguros asociados al crédito hipotecario?
Lo más común es que al optar por un crédito hipotecario debas adquirir un seguro de desgravamen y un seguro de incendios de manera obligatoria. En otro post te contaremos más detalles, lo importante que debes saber es que ambos seguros son licitados por los bancos y vienen normalmente incluidos dentro del pago del dividendo. Es por ello que algunas instituciones te podrían pedir tus antecedentes de salud para evaluar tu riesgo de fallecimiento debido a causas naturales.